Paras yhdistelylaina 2025

Miksi yhdistelylaina voi säästää jopa 320€ kuukaudessa

Laskimme useiden suomalaisten lainatilanteet, ja tulokset ovat yllättäviä. Yhdistelylainan ottaja voi säästää parhaillaan 320-1200 euroa lainakuluissaan. Mistä näin merkittävät säästöt syntyvät? Tarkastellaan konkreettisia lukuja ja todellisia lainatilanteita.

Useiden lainojen kulut yhteensä

Tyypillinen tilanne: sinulla on useita pieniä lainoja, osamaksuja ja luottokortteja eri rahoituslaitoksista. Katsotaanpa esimerkkiä:

• Pikavippi: 1000€ (korko 20%, kuukausierä 80€)

• Osamaksut ja limiittiluotot: 2000€ (korko 20%, kuukausierä 120€)

• Kertaluotto: 5000€ (korko 18%, kuukausierä 200€)

Tässä tapauksessa henkilöllä on yhteensä 8000 euron lainat 19% keskimääräisellä korolla, ja hän maksaa kuukausittain 400 euroa lyhennyksiä. Todellinen vuosikorko näihin lainoihin on merkittävä - pelkästään korkokuluihin menee noin 1500 euroa jäljellä olevan 20 kuukauden maksuaikana.

Tilanne on valitettavan tuttu monille. Arjen menot koostuvat useista pienistä maksuista, jotka eivät yksittäin vaikuta suurilta, mutta yhteenlaskettuna ne muodostavat huomattavan summan. Eräässä tapauksessa "Maija" maksoi kuukausittain eri lainanlyhennyksiä yhteensä 850 euroa ennen yhdistelylainaa.

Yhden lainan hallinnointi on edullisempaa

Useiden lainojen hoitaminen on monimutkaista ja stressaavaa, varsinkin kun jokaisella lainalla on oma eräpäivänsä ja maksuehdot. Yhdistelylaina helpottaa talouden hallintaa merkittävästi, koska jatkossa maksat vain yhden laskun yhdellä eräpäivällä.

Yhdistelylainan ottamisen myötä:

1. Vähennät hallinnointikuluja – jokainen laina sisältää omat tilinhoitomaksunsa

2. Säästät aikaa – ei useita eräpäiviä muistettavana

3. Talouden seuranta helpottuu oleellisesti

Jokainen erillinen laina sisältää omat tilinhoitomaksunsa, avausmaksut ja kuukausittaiset kulut. Nämä voivat näyttää pieniltä, mutta esimerkiksi Nordean Joustoluoton tilinhoitomaksu on 12,50 euroa kuukaudessa. Jos sinulla on useita lainoja, pelkästään näihin kuluihin voi mennä kymmeniä euroja joka kuukausi.

"Tuula" maksoi aiemmin useita lainoja korkeilla koroilla ja kuluilla. Yhdistelylainan ansiosta hänen kuukausieränsä laski 187 euroa, mikä tekee vuodessa 2244 euron säästön. Eräässä toisessa tapauksessa lainojen yhdistäminen toi noin 160 euron kuukausisäästön, mikä tarkoittaa lähes 2000 euron säästöä vuodessa.

Matalampi keskikorko tuo säästöä

Suurin säästö yhdistelylainassa tulee korkojen alentamisesta. Pienissä lainoissa on tyypillisesti korkeammat korot kuin suuremmissa. Esimerkiksi pikavippien ja osamaksujen korot voivat olla 20% luokkaa, kun taas yhdistelylainan keskimääräinen edullisin korko liikkuu 6-8% välillä.

Käytännössä tämä tarkoittaa, että jos useiden pienempien lainojen keskikorko on vaikkapa 15%, mutta saat yhdistelylainan 10% korolla, voi ero korkokuluissa olla vuositasolla huomattava. Tuhansien eurojen lainamäärillä tämä merkitsee satojen eurojen säästöjä joka vuosi.

Vertailu osoittaa konkreettisesti säästön suuruuden:

Alkuperäisessä tilanteessa: Lainat yhteensä 29 500€, lainakulut 680,95€/kk Yhdistelyn jälkeen: 30 000€ yhdistelylaina (tod. vuosikorko 7,97%), lainakulut 521,47€/kk

Tässä esimerkissä säästö on noin 160€ kuukaudessa, eli lähes 2000€ vuodessa. Parhaillaan yhdistelylaina voi tuoda jopa 1200 euron säästön.

Yleisesti ottaen lainojen yhdistäminen kannattaa erityisesti, jos taloudellinen tilanteesi on parantunut siitä, kun hait lainaa ensimmäisen kerran. Pankille tämä tarkoittaa matalampaa riskiä, joten voit saada pienemmän koron ja paremmat lainaehdot.

Vaikka laina-aikaa pidentämällä voi saada kuukausierää pienemmäksi, on hyvä tiedostaa, että pidempi laina-aika kasvattaa kokonaiskuluja. Siksi yhdistelylaina kannattaa maksaa pois niin nopeasti kuin oma talous antaa myöten.

Näin yhdistelylaina toimii käytännössä

Yhdistelylainan periaate on varsin yksinkertainen: otat yhden isomman lainan ja maksat sillä kaikki pienemmät velkasi pois. Lopputuloksena sinulla on vain yksi laina hoidettavana usean sijaan. Tässä osiossa käymme läpi, miten yhdistelylaina toimii käytännössä, ja miksi se voi tehdä taloudellesi hyvää.

Lainojen yhdistäminen yhdeksi

Yhdistelylainan toimintaperiaate on selkeä: sitä käytetään aiempien lainojen poismaksamiseen. Kyseessä on siis suurempi kulutusluotto, jonka summa kattaa kaikki tai osan hakijan aiemmista lainoista. Yhdistelylainaan voit yhdistää esimerkiksi:

• Kulutusluotot

• Pienlainat

• Luottokorttivelat

• Osamaksusopimukset

Käytännössä prosessi etenee seuraavasti: Haet lainaa verkossa, mobiilissa tai asiakaspalvelupisteessä. Hakemukseen liitetään tarvittavat asiakirjat, kuten palkkalaskelma tai verotuspäätös. Saat lainapäätöksen ja allekirjoitat sopimuksen. Lainasumma maksetaan tilillesi, minkä jälkeen maksat itse yhdisteltävät lainasi pois.

Joissain tapauksissa lainanantaja voi myös maksaa aiemmat lainasi suoraan, jolloin sinun vastuullesi jää vain yhdistelylainan takaisinmaksu. Yhdistelylainan etuna on, että jatkossa maksat vain yhden lainan lyhennyksiä sen sijaan, että maksaisit useita eri maksuja.

Jos sinulla on ennen vuotta 2019 tehtyjä lainasopimuksia, lainojen yhdistäminen on erityisen kannattavaa. Vuonna 2019 voimaan tullut korkokatto rajoitti lainojen nimelliskoron 20 prosenttiin, ja vuonna 2023 kattoa madallettiin entisestään. Näin ollen voit saada nyt lainaa huomattavasti pienemmällä korolla kuin aiemmin.

Miten maksuaikataulu muuttuu

Yhdistelylainan ottaminen muuttaa maksuaikatauluasi merkittävästi. Ensinnäkin, sinun tarvitsee muistaa vain yksi eräpäivä usean sijaan. Toiseksi, uuden lainan kuukausierä on todennäköisesti pienempi kuin aikaisempien lainojen yhteenlasketut maksut.

Takaisinmaksun osalta yhdistelylaina ei eroa tavallisista kulutusluotoista. Sinulle tarjotaan kiinteäkorkoista lainaa, jonka hinta perustuu nimelliskorkoon ja lainanhoitokuluihin. Lainaa lyhennetään joka kuukausi sopimuksen mukaan, kunnes se on maksettu takaisin kokonaisuudessaan.

Yhdistelylainan maksuaika voi olla huomattavasti pidempi kuin alkuperäisten lainojen. Esimerkiksi laina-ajan voi valita jopa 15 vuodeksi. Tämä voi pienentää kuukausierää, mutta muista, että pidempi laina-aika kasvattaa kokonaiskuluja.

Yhdistelylainan avulla voit neuvotella itsellesi sopivamman takaisinmaksuaikataulun, joka vastaa paremmin omaa taloudellista tilannettasi. On täysin omasta tilanteestasi kiinni, millainen yhdistelylaina sopii tarkoituksiisi parhaiten - joillekin motiivina on säästää rahaa, toiset haluavat neuvotella pidemmän maksuajan.

Todellinen vuosikorko vs. nimelliskorko

Yhdistelylainan hinta muodostuu samaan tapaan kuin minkä tahansa muunkin lainan. Nimelliskorko johdetaan viitekorosta (kuten 3 kk euribor), jonka päälle lainantarjoaja lisää oman marginaalinsa. Tämän jälkeen koron päälle lisätään vielä lainanhoitomaksu ja mahdollinen avausmaksu.

Nimelliskorko tarkoittaa vain varsinaista korkoprosenttia, eikä se sisällä lainaan mahdollisesti lisättäviä maksuja tai muita kuluja. Todellinen vuosikorko puolestaan kertoo lainan kokonaiskustannukset. Se sisältää nimelliskoron lisäksi myös kaikki lainaan liittyvät kustannukset ja perittävät maksut.

Koska todellinen vuosikorko ottaa huomioon kaikki kustannukset, se on aina nimelliskorkoa korkeampi. Esimerkiksi Nordean Joustoluoton todellinen vuosikorko 8000 euron lainalle voi olla 15,5%, kun nimelliskorko on 11,36%. Ero johtuu lainanhoitokuluista, kuten 12,50 euron kuukausittaisesta tilinhoitomaksusta.

Lainoja vertailtaessa on tärkeää aina tarkastella todellista vuosikorkoa nimelliskoron sijaan. Todellinen vuosikorko on luotettavin mittari lainan kokonaiskustannuksille. Lainantarjoajilla on lakien ja EU-direktiivien mukaan velvollisuus kertoa todellinen vuosikorko mahdollisimman läpinäkyvästi esimerkkilaskelmien avulla.

Eri pankkien ja rahoituslaitosten yhdistelylainojen korkotasot vaihtelevat merkittävästi. Esimerkiksi Nordeassa korkomarginaali voi vaihdella 2,9% ja 8,9% välillä riippuen asiointisi laajuudesta. Vakuudeton yhdistelylaina voi tarjota sinulle mahdollisuuden uudelleenrahoittaa nykyiset lainasi ilman että sinun tarvitsee antaa vakuudeksi asuntoa tai muuta omaisuutta.

Muista kuitenkin, että todellinen vuosikorko vaihtelee laina-ajan mukaan, sillä lainanhoitokulut jakautuvat eri tavoin eripituisille laina-ajoille. Siksi on tärkeää vertailla lainoja, joilla on sama takaisinmaksuaika.

Milloin yhdistelylaina kannattaa ottaa

Useat suomalaiset pohtivat jatkuvasti, milloin on oikea aika helpottaa talouden hallintaa. Yhdistelylaina on ratkaisu, joka sopii monenlaisiin taloudellisiin tilanteisiin. Tutustutaan tarkemmin, millaisissa tilanteissa yhdistelylainan ottaminen on järkevää.

Useita pieniä lainoja tai osamaksuja

Yhdistelylaina on erityisen hyödyllinen, kun talouteesi on kertynyt useita pienempiä velkoja. Pienet lainat, kuten pikavipit, kulutusluotot ja osamaksusopimukset ovat merkittävästi kalliimpia kuin suuremmat lainat. Näiden korko voi olla jopa 20% luokkaa, mikä tekee niistä kalliita ylläpitää pitkällä aikavälillä.

Pienet lainat ovat myös tehokkaita kohteita yhdistelylainalle. Kun kokoat nämä lainat yhden uuden lainan alle, pienennät lainoista syntyviä toistuvia kuluja huomattavasti. Esimerkiksi kymmenen pientä lainaa voi aiheuttaa tilinhoitomaksuja 50-100 euroa kuukaudessa. Yhdistelylainalla nämä kulut voivat pudota alle kymmeneen euroon kuukaudessa, mikä tarkoittaa vuositasolla lähes 1000 euron säästöä pelkästään tilinhoitomaksuissa.

Yhdistelylainaan voit sisällyttää esimerkiksi:

• Kulutusluotot

• Luottokorttivelat

• Osamaksusopimukset

• Pikavipit ja joustoluotot

Yhdistelylaina kannattaa etenkin silloin, jos yhdistelylainan korko ja muut kulut ovat pienempiä kuin nykyisten lainojesi yhteenlasketut kulut. Tämä on yleensä tilanne, kun yhdistät useita pieniä lainoja yhdeksi suuremmaksi.

Huomaa kuitenkin, että lainojen yhdistäminen ei välttämättä helpota tilannettasi, jos yhdistät vain osan kulutusluotoista. Korot ja kulut juoksevat muissa kulutusluotoissa samaan tahtiin kuin ennenkin. Pyri siihen, että yhdistät kaikki kulutusluotot, jolloin maksat vain yhtä lainaa ja näet selkeästi lainan lyhenemisen.

Korkeat kuukausierät

Yhdistelylainaa voi myös harkita, jos huomaat, että rahasi eivät riitä lainojen kuukausierien maksuun. Useasta lainasta muodostuvat kuukausimaksut voivat nousta niin korkeiksi, että arjen menot kärsivät. Yhdistelylainalla voit pienentää kuukausierää ja saada sopivasti aikaa rahatilanteesi vakauttamiseen.

Yhdistelylainan avulla voit neuvotella itsellesi pidemmän maksuajan, jolloin kuukausierät pienenevät. On kuitenkin tärkeää muistaa, että pieni kuukausierä kasvattaa lainan takaisinmaksuaikaa, jolloin maksat lainasta enemmän korkoja ja kuluja kokonaisuudessaan.

Laina kannattaa aina ottaa harkiten ja maksaa lyhyessä ajassa pois. Näin et maksa turhaan korkoja ja kuluja. Rahojesi on kuitenkin riitettävä joka kuukausi sekä tärkeimpiin menoihin, kuten asumiseen, ruokaan ja lääkkeisiin, että lainan maksuun.

Yhdistelylainan maksuerien tulee olla sellaiset, että lainaa myös lyhennetään, mutta pystyt helposti maksamaan sen joka kuukausi. Lainojen yhdistäminen ei kannata, jos lainatarjouksen kuukausierä on niin suuri, että rahat eivät enää riitä arjen menoihin.

Tarve selkeyttää talouden hallintaa

Oman talouden hoitaminen ja seuranta voi muuttua varsin haastavaksi, kun lainoja on useita. Talouden kokonaiskuvan hahmottaminen on vaikeaa, kun pitää seurata asumiskuluja, ruokaostoksia, harrastusmaksuja sekä useiden lainojen kuluja.

Tällainen tilanne voi johtaa maksujen myöhästymisiin ja kalliisiin maksumuistutuslaskuihin, jotka lisäävät huomattavasti kuukausittaisia kuluja. Ajoissa haettu yhdistelylaina ja lainojen kilpailuttaminen estää turhien korkojen ja kulujen maksamisen.

Yhdistelylaina auttaa merkittävästi talouden hallinnassa:

1. Maksat vain yhden lainan lyhennyksiä usean sijaan

2. Sinun tarvitsee muistaa vain yksi eräpäivä

3. Lainakulujen seuraaminen helpottuu

4. Talouden kokonaiskuva selkeytyy

Kun laskut on yhdistetty yhteen maksuun, lainojen ja luottojen hallitseminen on huomattavasti helpompaa ilman huolta eräpäivien unohtamisesta. Tämä vähentää myös stressiä, kun ei tarvitse murehtia useista maksuista.

Lisäksi lainojen yhdistäminen voi auttaa välttämään maksuhäiriömerkinnän. Maksuhäiriömerkinnät syntyvät usein huolimattomuudesta – kun yksi lasku jää rästiin, on sen jälkeen helpompi jättää myös muut laskut huomiotta. Raha-asiat voivat tuntua ahdistavilta, jonka vuoksi niitä joskus vältellään.

Yhdistelylaina toimii ikään kuin aikalisänä velkakierteessä. Saat hengähdystauon jatkuvista maksuista ja sinulla on aikaa löytää velkaantumiseen johtaneet juurisyyt. Lainojen hallintaan, laskujen maksamiseen ja raha-asioista stressaamiseen voi kulua jopa useita tunteja kuukaudessa. Kun lainat ovat yhdistetty yhdeksi kokonaisuudeksi, talouden suunnitteluun ja budjetointiin kulunut aika vähenee merkittävästi.

On tärkeää huomata, että yhdistelylaina ei ole ratkaisu talouden ongelmiin, jotka ovat syntyneet esimerkiksi lainojen suuren määrän tai huonon taloudenpidon takia. Se on kuitenkin työkalu, joka voi auttaa sinut oikealle polulle talouden hallinnassa, kunhan muut taloudenpidon tavat ovat kunnossa.

Miten kilpailutat parhaan yhdistelylainan

Lainan kilpailutus on yksi tehokkaimmista tavoista löytää edullisin yhdistelylaina. Mutta mistä tiedät, mistä saat parhaan tarjouksen? Käytännössä toimivan ratkaisun löytäminen vaatii vertailua, sillä eri rahoituslaitosten tarjoukset vaihtelevat merkittävästi henkilökohtaisen tilanteesi mukaan. Tarkastellaan, miten löydät juuri sinulle sopivimman vaihtoehdon.

Yhdistelylaina pankista vai rahoitusyhtiöltä

Yhdistelylainaa voi hakea käytännössä mistä tahansa suomalaisesta pankista tai lukuisilta koti- ja ulkomaisilta rahoituslaitoksilta. Pankeilla ja rahoitusyhtiöillä on kuitenkin erilaiset lähestymistavat lainojen myöntämiseen.

Pankista voit hakea joko vakuudellista tai vakuudetonta yhdistelylainaa. Vakuudellinen laina edellyttää, että asetat lainalle reaalivakuuden, kuten asunnon, rahastosalkun tai metsäpalstan. Vakuuden ansiosta pankin riski pienenee, ja voit saada lainalle merkittävästi pienemmän koron.

Toisaalta vakuudeton yhdistelylaina on haettavissa niin pankeilta kuin rahoitusyhtiöiltä. Vakuudeton laina on yleensä kalliimpi vaihtoehto – todellinen vuosikorko voi helposti nousta yli 10 prosentin. Tämä on kuitenkin huomattavasti edullisempi kuin pienlainat, joiden korot usein liikkuvat 20 prosentin tuntumassa.

Vaikka monesti ajatellaan, että oman kivijalkapankin kautta saa parhaan yhdistelylainan, tämä ei aina pidä paikkaansa. Myös ulkomaiset nettipankit, kuten ruotsalaiset, norjalaiset ja virolaiset lainanantajat, voivat tarjota kilpailukykyisiä ratkaisuja. Kotimaisten kivijalkapankkien ja ulkomaisten digipankkien vakuudettomissa lainatuotteissa ei todellisuudessa ole juurikaan eroja korkojen tai toimintaperiaatteiden osalta.

Miksi kilpailutus tuo paremmat ehdot

Yhdistelylainan kilpailuttamisen arvoa ei kannata aliarvioida. Jos haet lainaa vain yhdeltä rahoitusyhtiöltä, heillä ei ole tarvetta optimoida tarjoustaan sinun etusi mukaisesti. Sen sijaan rahoitusyhtiö pyrkii tarjoamaan mahdollisimman kalliin yhdistelylainan, jolla säästät rahaa, mutta et niin paljon kuin olisi mahdollista.

Kun kilpailutat yhdistelylainat, asetat rahoitusyhtiöt tilanteeseen, jossa ne kilpailevat asiakkuudestasi. Erityisesti uudet rahoitusyhtiöt tarjoavat yleensä parempia ehtoja, koska niillä on selkeä motiivi hankkia uusia asiakkaita.

Kilpailuttamalla voit saada merkittäviä säästöjä:

• Matalampi korko – jopa useita prosenttiyksikköjä

• Pienemmät kuukausittaiset kulut

• Joustavammat maksuehdot

• Nopeampi lainan käsittely

Lainanantajien kilpailutus on kannattavaa myös siksi, että korkotasoon vaikuttavat monet yksilölliset tekijät, kuten tulotaso, kuukausittaiset menot, nykyisten velkojen määrä sekä asumis- ja työtilanne. Nämä tiedot auttavat lainanmyöntäjiä arvioimaan luottokykyäsi ja tekemään henkilökohtaisen tarjouksen.

Mistä yhdistelylaina kannattaa hakea

Henkilökohtaisten lainatarjousten pyytäminen erikseen kymmeniltä luotonantajilta olisi valtava urakka. Helpoimmalla pääset käyttämällä lainankilpailuttajaa, jolloin selvität yhdellä hakemuksella ja muutamassa minuutissa, mistä pankista yhdistelylaina kannattaa ottaa.

Käytännössä prosessi etenee seuraavasti:

1. Valitse sopiva lainankilpailuttaja (esim. Summarum, Sortter, Omalaina, Etua tai Rahalaitos)

2. Täytä lainahakemus (500-70 000 euroon asti, laina-aika 1-15 vuotta)

3. Muista merkitä hakemukseen, että kyseessä on nimenomaan lainojen yhdistäminen

4. Lähetä hakemus, jolloin kilpailuttaja toimittaa sen eri pankeille ja rahoituslaitoksille

5. Saat ensimmäiset tarjoukset jopa muutamassa minuutissa sähköpostiisi

6. Vertaile tarjouksia ja valitse paras yhdistelylaina

7. Allekirjoita lainasopimus verkkopankkitunnuksillasi

8. Nopeimmillaan voit saada lainan heti tilillesi jopa saman päivän aikana

Summarumin kautta voit saada jopa 30 lainatarjousta eri pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä. Sortter puolestaan kilpailuttaa tarjouksia noin 20 pankilla ja luotonmyöntäjällä ja listaa saadut tarjoukset järjestykseen todellisen vuosikoron perusteella.

On kuitenkin hyvä muistaa, että mikään lainavertailupalvelu ei ole täysin puolueeton. Vertailufirmat ovat tehneet sopimuksen tiettyjen lainoja tarjoavien yritysten kanssa ja antavat tarjoukset vain näistä yrityksistä. Ne saavat myös tuottoa, jos valitset heidän kilpailuttamansa yhdistelylainan. Siksi on järkevää vertailla myös eri kilpailuttajia keskenään.

Lainatarjousten vertailussa keskity aina todelliseen vuosikorkoon nimelliskoron sijaan, sillä se kertoo lainan todelliset vuosittaiset korot ja sisältää koron lisäksi myös muut kulut. Tarjouksia kannattaa pyytää myös omasta pankista, koska perinteisten pankkien vakuudettomat lainavaihtoehdot eivät välttämättä ole mukana vertailuissa.

Hyvä yhdistelylaina voi löytyä miltä tahansa luotonantajalta. Siksi on järkevää kilpailuttaa lainat, tarkistaa ehdot huolellisesti ja valita kokonaisuutena edullisin vaihtoehto. Näin voit varmistaa, että saat juuri sinulle parhaiten sopivan ratkaisun.

Vakuudellinen vai vakuudeton yhdistelylaina

Yhdistelylainaa harkitessa törmäät väistämättä valintaan vakuudellisen ja vakuudettoman lainan välillä. Tämä päätös vaikuttaa merkittävästi lainasi ehtoihin, korkoon ja saatavilla olevaan lainasummaan. Ymmärtämällä näiden vaihtoehtojen erot voit tehdä taloudellesi parhaan valinnan.

Milloin vakuuksia tarvitaan

Vakuudet ovat keskeinen osa lainaprosessia ja määrittävät pitkälti lainaehdot. Ne toimivat pankin turvana ja vaikuttavat suoraan lainan korkoon ja muihin ehtoihin. Vakuuksia tarvitaan erityisesti, kun haet suurempaa lainasummaa. Käytännössä yhdistelylainoissa vakuuksia vaaditaan usein, kun lainasumma ylittää 50 000 euroa.

Pankit vaativat yleensä vakuuksia myös silloin, kun hakijan taloudellinen tilanne ei yksin riitä takaamaan lainan takaisinmaksua. Vakuutena voi toimia erilaisia omaisuuseriä, jotka jaetaan kolmeen pääryhmään:

• Reaalivakuudet: Kiinteistöt, asunnot ja muu kiinteä omaisuus

• Henkilövakuudet: Takaukset ja henkilökohtaiset sitoumukset

• Finanssivakuudet: Osakkeet, rahastot ja muut sijoitukset

On tärkeää huomata, että vakuudellisessa lainassa asetat omaisuutesi lainan takeeksi. Tämä tarkoittaa, että jos et pysty maksamaan lainaa takaisin, pankki voi myydä vakuudeksi asetetun omaisuuden ja käyttää varat lainan maksamiseen.

Vakuudeton yhdistelylaina: nopeus ja helppous

Vakuudeton yhdistelylaina on yksinkertaisin mahdollinen lainojen yhdistämisen muoto. Käytännössä haet yhtä isompaa lainaa useiden pienempien lainojen tilalle ilman tarvetta pantata omaisuuttasi. Tämä vaihtoehto tarjoaa selkeitä etuja:

Ensinnäkin, hakuprosessi on huomattavasti nopeampi, koska vakuuksia ei tarvitse arvioida eikä käsitellä. Hakeminen on pitkälti automatisoitu, ja lainapäätöksen voi saada jopa saman päivän aikana. Toiseksi, vakuudeton laina antaa vapauden käyttää varat haluamaasi tarkoitukseen ilman rajoituksia.

Kuitenkin vakuudettoman yhdistelylainan saamiseksi sinulla on yleensä oltava säännölliset tulot ja kunnossa olevat luottotiedot. Käytännössä useimmat lainanantajat edellyttävät vähintään 500 euron kuukausituloja. Vakuudettoman lainan summat jäävät myös pienemmiksi, tyypillisesti alle 60 000 euron.

Hintaeroa vakuudelliseen lainaan on myös syytä tarkastella. Vakuudettoman lainan korko on huomattavasti korkeampi, koska lainanantajalla on suurempi riski. Esimerkiksi Nordean Joustoluoton todellinen vuosikorko 8 000 euron vakuudettomalle lainalle voi olla 15,5 %, kun nimelliskorko on 11,36 %. Vakuudettoman yhdistelylainan korko vaihtelee yleensä 7-30 % välillä.

Vakuudellinen yhdistelylaina: suuremmat summat

Vakuudellinen yhdistelylaina tarjoaa mahdollisuuden suurempiin lainasummiin merkittävästi edullisemmalla korolla. Vakuuksia vastaan voi saada lainaa jopa 300 000 euroon asti. Vakuudellisen lainan korko on yleensä 2-7 % välillä, mikä tekee siitä huomattavasti edullisemman pitkällä aikavälillä.

Toisaalta vakuudellisen lainan hakuprosessi on monimutkaisempi. Vakuuksien arviointi ja käsittely vievät aikaa, ja lainapäätöksen saaminen voi kestää jopa useita viikkoja. Lisäksi vakuudellinen laina edellyttää aina vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta, kuten asuntoa, mökkiä tai muuta kiinteistöä.

Vaikka korkeampi korko nostaa vakuudettoman lainan hintaa, vakuuden asettaminen ei ole kaikille mahdollista tai järkevää. Erityisesti jos tarvitset vain pienen summan tai lyhytaikaista rahoitusta, vakuudeton laina voi olla käytännöllisempi vaihtoehto.

Yhdistelylainan vakuuskäytännöt vaihtelevat myös lainan suuruuden mukaan. Pienemmät yhdistämislainat myönnetään tyypillisesti ilman vakuuksia, kun taas suuremmissa summissa voidaan tarvita lisävarmistuksia. Vakuudellinen yhdistelylaina sisältää ainakin sen hyvän puolen, että se tarjoaa mahdollisuuden ottaa vaikkapa lainaa 50 000 euroa vakuudetonta "sisarustaan" edullisemmin.

Loppujen lopuksi valinta vakuudellisen ja vakuudettoman yhdistelylainan välillä riippuu omasta tilanteestasi, tarpeistasi ja resursseistasi. Pienempiä summia tarvitseville vakuudeton laina tarjoaa nopeutta ja joustavuutta, kun taas suurempia summia tarvitseville vakuudellinen laina tarjoaa paremman koron ja pidemmän maksuajan.

Erityistilanteet: yhdistelylaina luottotiedottomalle

Maksuhäiriömerkintä ei välttämättä tarkoita kaikkien lainamahdollisuuksien päättymistä. Vaikka luottotietojen menetys vaikeuttaa taloudellista tilannetta merkittävästi, on olemassa vaihtoehtoja, jotka voivat auttaa velkaantunutta henkilöä pääsemään takaisin jaloilleen. Yhdistelylainojen saanti hankaloituu luottotietojen puuttuessa, mutta ei ole täysin mahdotonta tietyissä tilanteissa.

Järjestelylaina vaihtoehtona

Järjestelylaina, jota kutsutaan myös yhdistelylainaksi, tarkoittaa uuden lainan ottamista vanhojen velkojen maksamiseen. Tämä voi olla harkinnan arvoinen vaihtoehto viimeistään silloin, kun rahat eivät enää riitä kaikkien velkojen maksamiseen. Yhden lainan hallinta on huomattavasti helpompaa kuin useiden erillisten velkojen, mikä selkeyttää taloudenhallintaa vaikeassa tilanteessa.

Järjestelylainan saaminen edellyttää kuitenkin yleensä riittävää kuukausittaista maksukykyä ja vakituisia tuloja. Maksuhäiriötilanteessa pankit ovat ymmärrettävästi varovaisia, sillä luottotietojen menetys nähdään usein merkkinä taloudellisista vaikeuksista. Pankit ja rahoituslaitokset tarkastelevat hakijan kokonaistilannetta, ja päätökseen vaikuttavat monet tekijät:

• Vakituinen työsuhde ja säännölliset tulot

• Käytettävissä oleva rahamäärä pakollisten menojen jälkeen

• Maksuhäiriömerkintöjen tuoreus (esim. viimeisen 2 vuoden aikana)

• Mahdollisuus tarjota vakuuksia tai takaajaa lainalle

Jotkut rahoituslaitokset arvioivat hakemuksia yksilöllisemmin ja automaattisten luottopäätösten sijaan perehtyvät hakijan tilanteeseen henkilökohtaisesti. Tällainen käsittely voi parantaa mahdollisuuksia saada järjestelylaina, vaikka luottotiedoissa olisi merkintöjä.

On kuitenkin tärkeää muistaa, että järjestelylainan ottaminen ei auta taloudelliseen tilanteeseen, jos sen jälkeen ottaa uutta lainaa tai maksaa osamaksulla. Siksi suositellaan vapaaehtoisen luottokiellon asettamista positiivisessa luottotietorekisterissä.

Neuvotteluratkaisut ja maksusuunnitelmat

Mikäli yhdistelylainaa ei pystytä myöntämään tavanomaisin ehdoin, on olemassa muita vaihtoehtoja velkojen järjestelyyn. Yksi merkittävimmistä toimijoista on Takuusäätiö, joka voi myöntää takauksen 2000–34 000 euron järjestelylainaan, vaikka hakijalla olisi maksuhäiriömerkintä tai velkoja perinnässä tai ulosotossa.

Takuusäätiön takaus toimii pankin näkökulmasta varmana vakuutena, jolloin pankille ei aiheudu luottotappioriskiä. Tämän takauksen avulla velallinen voi saada lainaa myös perinteisestä pankista. Takuusäätiön takausta voi käyttää vain siihen tarkoitukseen, että sillä maksetaan pois kaikki velat, minkä jälkeen velallinen lyhentää yhtä pankkilainaa, jonka korko on edullinen.

Järjestelylainaa voidaan käyttää myös velkakierteen katkaisemiseen. Historiallisesti kalliit pikavipit ja osamaksusopimukset ovat aiheuttaneet monille suomalaisille ylivelkaantumista ja maksuhäiriömerkintöjä. Tällaisessa tilanteessa järjestelylaina voi auttaa velkojen hallinnassa ja luottotietojen takaisin saamisessa.

Velallisen kannattaa harkita myös neuvotteluratkaisuja velkojien kanssa. Jotkin laina-asiantuntijat käyvät läpi hakijan tilanteen yksilöllisesti ja ottavat yhteyttä velkojiin selvittääkseen lainan tarpeen tarkemmin. He voivat jopa neuvotella velkojen osittaisesta anteeksiantamisesta tai kohtuullistamisesta muiden luotonantajien kanssa.

Maksuhäiriömerkintä ei aina estä lainan saamista. Osa luotonantajista voi myöntää järjestelylainaa myös luottotiedottomille, jos lainan myöntämisen vähimmäisehdot täyttyvät. Järjestelylaina voi toimia vaihtoehtona velkajärjestelylle, jota pidetään usein viimeisenä keinona veloista selviämiseen.

Jos mikään edellä mainituista vaihtoehdoista ei ole mahdollinen, kannattaa selvittää mahdollisuudet sosiaaliseen luottoon tai yksityishenkilön velkajärjestelyyn. Ennen näihin ratkaisuihin päätymistä on kuitenkin suositeltavaa olla yhteydessä maksuttomaan velkaneuvontaan, kuten Takuusäätiön Velkalinjaan tai chattiin, jossa talous- ja velka-asioiden asiantuntijat osaavat neuvoa tilanteeseen sopivimman ratkaisun löytämisessä.

Muista, että vaikka luottotietojen menetys vaikeuttaa lainan saamista, ei se kuitenkaan tarkoita, että velkakierteestä olisi mahdotonta päästä irti. Paremman tulevaisuuden rakentaminen alkaa vastuullisesta taloudenhoidosta ja oikeiden apukeinojen löytämisestä.

Yhdistelylaina kokemuksia ja esimerkkejä

Todellisten ihmisten kokemukset kertovat enemmän kuin pelkät numerot. Olen koonnut tähän osioon vaikuttavia asiakastarinoita, jotka paljastavat yhdistelylainan todelliset hyödyt arjessa. Näiden asiakkaiden kokemukset osoittavat, miten yhdistelylaina on auttanut heitä säästämään satoja euroja kuukaudessa ja tuonut merkittävää helpotusta taloudelliseen tilanteeseen.

Asiakastarinat säästöistä

Kuopiolainen Juha kertoo kokemuksistaan: "Ennen lyhensin osamaksuja ja luottokorttivelkoja 600 euroa kuukaudessa ja lainojen yhdistämisen jälkeen 241 euroa kuukaudessa. Nyt säästän 359 euroa kuukaudessa ja vuodessa peräti 4 300 euroa." Tämä on erinomainen esimerkki siitä, kuinka merkittäviä säästöjä yhdistelylaina voi tuoda.

Espoolainen Päivi puolestaan kertoo, että yhdistelylainan myötä hänen kuukausieränsä putosi 500 eurosta 250 euroon. Näin hän säästää 250 euroa kuukaudessa ja 3000 euroa vuodessa. "Tavoitteenani on luoda säästyneillä hoitokuluilla itselleni puskurirahasto, jotta jatkossa voisin rahoittaa yllättävät menot omilla säästöilläni", Päivi kertoo.

Keski-ikäinen Keijo, jolle oli ajan mittaan kertynyt useita pieniä lainoja ja osamaksuja, maksoi aiemmin lähes 800 euroa kuukaudessa lyhennyksiä. Hän löysi sopivan yhdistelylainatarjouksen, jonka myötä lainakulut putosivat 800 eurosta 300 euroon. Tämä tarkoittaa 500 euron kuukausittaista säästöä, jonka Keijo voi käyttää joko mukavampaan elämiseen tai lainan nopeampaan takaisinmaksuun.

Yksi esimerkki on myös Sanna, joka huomasi eron jälkeen, että yhden henkilön tuloilla oli vaikea saada rahat riittämään. Hän täytti hakemuksen vertailupalvelussa ja sai sen kautta useita lainatarjouksia. Näistä tarjouksista Sanna valitsi edullisimman ja maksoi 15 000 euron yhdistelylainan avulla aiemmat luotot pois. Sannan kuukausittaiset lainakulut laskivat 580 eurosta 300 euroon.

Markuksen lainakulut puolittuivat, kun hän otti 25 000 euron yhdistelylainan. Kuukausittaiset lyhennykset putosivat 600 eurosta 306 euroon, ja korko laski 15 prosentista kahdeksaan prosenttiin. "Tämä on huomattava helpotus omassa taloudellisessa tilanteessani. Lisäksi lainan takaisinmaksuaika on mielestäni kohtuullinen", Markus kertoo.

Nämä esimerkit osoittavat, että yhdistelylainan avulla voi saavuttaa merkittäviä säästöjä. Keskimäärin asiakkaat ovat säästäneet 160-500 euroa kuukaudessa, mikä tekee vuositasolla jopa tuhansien eurojen säästön.

Miten yhdistelylaina helpotti arkea

Taloudellisten säästöjen lisäksi yhdistelylaina on merkittävästi helpottanut asiakkaiden arkea. Monet asiakkaat kertovat, että raha-asioiden hoitaminen selkeytyi huomattavasti, kun usean lainan sijaan tarvitsi maksaa vain yhtä lainaa. Juha kertoo: "Raha-asioiden hoitaminen selkeytyi huomattavasti, kun maksan monen lainan sijaan vain yhtä lainaa takaisin."

Mirka puolestaan kertoo, että yhdistelylainan jälkeen lyhennys on pienempi ja korko maltillinen. "Näin minulla jää kuukaudessa käyttörahaa enemmän ja säästöönkin jotain", sanoo Mirka. Tällainen taloudellinen joustavuus antaa mahdollisuuden rakentaa puskurirahastoa tai toteuttaa pitkään odotettuja hankintoja.

Päivi korostaa, että yhdistelylaina auttoi häntä tasapainottamaan taloutensa: "Menoja on myös helpompi seurata, kun lyhennän vain yhtä lainaa." Tämä arjen selkeytyminen on monelle merkittävä helpotus stressaavassa taloustilanteessa.

Tuula kehuu erityisesti yhdistelylainapalvelun helppoutta. Hän haki 25 000 euron yhdistelylainaa verkossa ja oli yllättynyt prosessin nopeudesta: "Katsoin pankkitiliä muissa asioissa ja raha olikin jo tärähtänyt tilille." Yhdistelylainan myötä Tuula sai maksettua autolainansa kokonaan pois ja pääsi eroon korkeista koroista ja tilinhoitomaksuista.

Anu, joka joutui huijauksen uhriksi ja ajautui taloudellisiin vaikeuksiin, kertoo yhdistelylainan palauttaneen hänelle elämänilon: "Elämä tuntuu taas elämisen arvoiselta. Olen saanut hymyni ja elämäniloni takaisin ja voin taas nukkua yöni rauhassa." Tämä kuvastaa hyvin, miten taloudellinen stressi voi vaikuttaa kokonaisvaltaisesti hyvinvointiin.

Stressin väheneminen mainitaan useassa asiakastarinassa. Kun ei tarvitse huolehtia monien laskujen eräpäivistä, mielenrauha lisääntyy. Sanna kertoo: "Ihmettelen ainoastaan sitä, miksi en hakenut yhdistelylainaa jo aiemmin." Hän kokee myös hyödylliseksi sen, että nykyinen laina mahdollistaa lyhennysvapaiden pitämisen pari kertaa vuodessa, mikä tuo lisää joustoa raha-asioihin yllättävissä tilanteissa.

Markus kertoo, että lainan kuukausittaisten lyhennysten pieneneminen on ollut hänelle suuri helpotus: "Minulla jää nyt rahaa enemmän käytettäväksi muihin pakollisiin menoihin." Tämä helpotus näkyy erityisesti tiukkoina kuukausina, jolloin tulee yllättäviä menoja.

Yhdistelylaina on siis tuonut monelle asiakkaalle paitsi merkittäviä taloudellisia säästöjä, myös parempaa elämänlaatua, mielenrauhaa ja selkeämpää taloudenhallintaa. Näiden asiakaskokemusten perusteella on selvää, että hyvin toteutettu lainojen yhdistäminen voi tuoda huomattavaa helpotusta arjen raha-asioihin.

Vältä nämä virheet yhdistelylainaa hakiessa

Lainojen yhdistämisessä on helppo tehdä virheitä, jotka voivat tulla kalliiksi. Tutustun tässä yleisimpiin sudenkuoppiin, joihin suomalaiset törmäävät yhdistelylainaa hakiessaan. Oikein tehtynä yhdistelylaina tuo merkittäviä säästöjä, mutta väärin toteutettuna voit päätyä maksamaan jopa enemmän kuin alkuperäisistä lainoistasi.

Liian pitkä laina-aika voi maksaa enemmän

Yhdistelylainan maksutaakkaa kevennetään usein pidentämällä laina-aikaa. Pienemmät kuukausierät houkuttelevat, mutta pidempi laina-aika tarkoittaa myös korkeampia kokonaiskustannuksia. Yhdistelylainan laina-aika voi olla jopa 15-20 vuotta, mikä kasvattaa maksettavien korkojen määrää huomattavasti.

Esimerkiksi 15 000 euron laina 15 % korolla 10 vuoden maksuajalla aiheuttaa noin 29 040 euron kokonaiskustannukset. Sama laina 6,90 % korolla maksaa "vain" 20 806 euroa – säästöä kertyy siis 8 234 euroa. Kuitenkin laina-ajan pidentäminen voi syödä tämän säästön kokonaan.

Siksi yhdistelylaina kannattaa mitoittaa sellaiseksi, että pystyt maksamaan sitä takaisin mahdollisimman tehokkaasti. Laina-aika kannattaa pitää realistisena mutta silti mahdollisimman lyhyenä. Näin maksat vähemmän korkoja pitkällä aikavälillä ja pääset nopeammin veloista eroon.

Älä yhdistä edullisia lainoja turhaan

Kaikki lainat eivät sovellu yhdisteltäviksi. Yleinen virhe on sisällyttää yhdistelylainaan myös matalakorkoisia lainoja, kuten asuntolaina tai opintolaina. Näissä korko on yleensä valmiiksi kohtuullinen, joten niiden yhdistäminen korkeakorkoisempaan yhdistelylainaan ei tuo säästöä.

Vakuudelliset lainat tai lainat, joissa on takaus, kannattaa jättää yhdistelyn ulkopuolelle. Yhdistelylaina sopii erityisesti kalliiden pienlainojen, luottokorttilaskujen ja osamaksusopimusten yhdistämiseen, joiden korot hipovat 20 prosentin korkokattoa.

Toisinaan yhdistelyn hyöty jää vähäiseksi, jos et saa riittävän suurta yhdistelylainaa kattamaan kaikkia pieniä lainoja. Tällöin joudut edelleen hallinnoimaan useita lainoja, mikä voi syödä yhdistämisen tuomat edut. Siksi on tärkeää harkita, kannattaako yhdistelylainaa ottaa ollenkaan, jos vain osa lainoista voidaan yhdistää.

Tarkista aina kokonaishinta

Yhdistelylainatarjouksia vertailtaessa moni keskittyy pelkästään kuukausierään tai nimelliskorkoon, mikä on merkittävä virhe. Todellinen vuosikorko on luotettavin mittari lainan kokonaiskustannuksille, sillä se sisältää koron lisäksi kaikki muut lainaan liittyvät kustannukset kuten avausmaksut ja tilinhoitomaksut.

Kiinnitä huomiota erityisesti:

• Todelliseen vuosikorkoon, ei pelkkään nimelliskorkoon

• Kaikkiin lainaan liittyviin kuluihin (tilinhoitomaksut, avausmaksut)

• Lainan kokonaiskustannuksiin koko maksuajalta

• Maksuehtojen joustavuuteen (mahdollisuus maksaa lainaa nopeammin takaisin)

Todellista vuosikorkoa vertailtaessa huomaa, että se vaihtelee myös laina-ajan mukaan – sama laina voi näyttää edullisemmalta pidemmällä maksuajalla, vaikka todellisuudessa maksat silloin enemmän.

Lopuksi, varo pelkkien pienien kuukausierien tuijottamista. Vaikka kuukausierä pienenisi euromääräisesti vaikkapa 187 euroa kuukaudessa kuten erään asiakkaan tapauksessa, yhdistelylaina voi silti tulla kalliiksi, jos laina-aikasi pitenee useammalla vuodella. Siksi laina-aika kannattaa mitoittaa tiukaksi mutta silti realistiseksi – rahaa tulee jäädä myös muuhun kuin kuukausittaisiin lainanlyhennyksiin.

Ennen yhdistelylainan ottamista laske tarkkaan kaikki nykyiset lainasi kuluineen ja vertaa niitä saamaasi yhdistelylainatarjoukseen. Oikein tehtynä yhdistelylaina voi säästää tuhansia euroja, mutta väärin toteutettuna voit päätyä maksamaan jopa enemmän.

Ota yhdistelylaina haltuun ja säästä satoja euroja kuukaudessa

Yhteenvetona voimme todeta, että yhdistelylaina tarjoaa merkittävän mahdollisuuden säästää jopa 320 euroa kuukaudessa lainakuluissa. Näimme konkreettisten esimerkkien kautta, kuinka useiden lainojen yhdistäminen yhden edullisemman lainan alle yksinkertaistaa taloutta ja tuo todellisia säästöjä.

Yhdistelylainan suurimmat hyödyt tulevat matalammasta keskikorosta sekä siitä, että hallinnoit vain yhtä lainaa usean sijaan. Kuten esimerkissä "Maija" totesi, kuukausittaiset säästöt voivat olla jopa satoja euroja, mikä tekee vuositasolla tuhansien eurojen eron.

Muista kuitenkin kilpailuttaa yhdistelylainat huolellisesti. Todellinen vuosikorko on aina nimelliskorkoa tärkeämpi mittari, ja liian pitkä laina-aika voi syödä kaikki hyödyt. Toisaalta yhdistelylainan ottaminen kannattaa erityisesti, jos taloudellinen tilanteesi on parantunut siitä, kun hait alkuperäiset lainat.

Yhdistelylainan ehdot riippuvat siitä, valitsetko vakuudellisen vai vakuudettoman vaihtoehdon. Vakuudellinen laina tarjoaa merkittävästi edullisemman koron, mutta edellyttää aina vakuuden. Vakuudeton laina puolestaan sopii pienempiin lainasummiin ja on prosessina huomattavasti nopeampi.

Monet suomalaiset ovat saaneet elämänilonsa takaisin yhdistelylainan ansiosta. Positiiviset asiakaskokemukset vahvistavat, että lainojen yhdistäminen voi tuoda paitsi taloudellista hyötyä, myös mielenrauhaa ja selkeyttä arkeen. Lisäksi pienemmät kuukausierät mahdollistavat säästämisen aloittamisen tai puskurirahaston rakentamisen.

Parhaimmillaan yhdistelylaina katkaisee velkakierteen ja antaa uuden alun talouden hallintaan. Välttämällä tässä artikkelissa mainitut sudenkuopat voit varmistaa, että yhdistelylainasta tulee sinulle hyödyllinen työkalu eikä uusi taakka.

Yhdistelylaina FAQ

Mikä on yhdistelylaina ja miten se toimii? Yhdistelylaina on laina, jolla yhdistetään useita pienempiä lainoja yhdeksi suuremmaksi lainaksi. Sen avulla voit maksaa pois vanhat lainasi ja jatkossa lyhentää vain yhtä lainaa, usein pienemmällä korolla ja kuukausierällä.

Kuinka paljon voin säästää yhdistelylainalla? Yhdistelylainalla voi säästää jopa 320 euroa kuukaudessa lainakuluissa. Säästön suuruus riippuu nykyisten lainojesi määrästä ja ehdoista sekä uuden yhdistelylainan ehdoista. Jotkut asiakkaat ovat säästäneet jopa 4300 euroa vuodessa.

Voiko yhdistelylainaa saada, jos luottotiedot ovat menneet? Vaikka luottotietojen menetys vaikeuttaa lainan saamista, se ei ole täysin mahdotonta. Jotkut rahoituslaitokset voivat myöntää järjestelylainaa myös luottotiedottomille, jos muut ehdot täyttyvät. Lisäksi Takuusäätiö voi myöntää takauksen järjestelylainalle tietyissä tilanteissa.

Kannattaako kaikki lainat yhdistää yhdistelylainaan? Ei välttämättä. Matalakorkoisia lainoja, kuten asuntolainaa tai opintolainaa, ei yleensä kannata yhdistää korkeakorkoisempaan yhdistelylainaan. Yhdistelylaina sopii parhaiten kalliiden pienlainojen, luottokorttilaskujen ja osamaksusopimusten yhdistämiseen.

Miten valitsen parhaan yhdistelylainan? Parhaan yhdistelylainan löytämiseksi kannattaa kilpailuttaa lainatarjouksia eri pankeista ja rahoituslaitoksista. Vertaile todellisia vuosikorkoja, ei pelkkiä nimelliskorkoja. Kiinnitä huomiota myös laina-aikaan ja kokonaiskustannuksiin. Vältä liian pitkää laina-aikaa, sillä se voi kasvattaa kokonaiskustannuksia merkittävästi.